この記事では、住宅ローンの審査に影響を与える可能性があるクレジットカードのリボ払いについて詳しく説明します。
また、審査の過程で考慮される要素に基づいて、審査を通過するための対策を紹介します。
リボ払い
毎月固定の金額を支払う方法としてクレジットカードの支払いには複数の形式があります。
その中でも「リボルビング払い（リボ払い）」という方法は、自分で事前に設定した金額を毎月支払っていく仕組みです。
例えば、パソコンを20万円で購入した場合、最初に毎月の支払い額を決めます。
もしも2万円を設定した場合、支払いは10回に分けて行われます。
このリボ払いと分割払いとの違いについては、混同されやすいこともあります。
分割払いは、まず支払い回数を決めて、その回数に応じて返済額が決まります。
例えば、20万円のパソコンを購入した場合、最初に支払回数を選び、その結果として返済額が決まります。
分割払いだと1回の支払額が大きくなる傾向がありますが、リボ払いだと毎月の支払額が決まっているため、家計の計算がしやすくなります。
リボ払いには「定額方式」と「残高スライド方式」という2つの支払い方法があります。
定額方式は、支払い残高に関係なく毎月一定の金額を支払っていく方法です。
例えば、「毎月2万円」と設定した場合、残高が多くても少なくても2万円を支払っていくことになります。
一方で残高スライド方式は、毎月の支払い額が残高によって変動する方法です。
支払残高が一定値を超えると支払額が増えていきます。
リボ払いのメリットは、定額方式であれば毎月の支払い額が一定なので、収支や家計の計算がしやすい点にあります。
一方でデメリットとしては、支払い残高が溜まりやすくなり、なかなか残高を減らすことができず、さらに利息や手数料が発生するため、借金を抱える可能性がある点です。
クレジットカードの住宅ローン審査への影響の割合はかなり大きい
ここでは、クレジットカードの影響がどれくらい住宅ローンの審査に影響を与えるのか見ていきましょう。
当たり前ですがローンを借りるには金融機関の審査が必要
レジットカードの使用法が住宅ローンの審査に与える影響についてご存知でしょうか？住宅を購入する際、一括で現金で支払うことは難しいため、多くの人はおそらく住宅ローンを希望するでしょう。
しかし、誰でも簡単に住宅ローンを利用できるわけではありません。
住宅ローンを利用するには、金融機関側の審査を通過しなければなりません。
この審査では、借り手の信用力や返済能力が評価されます。
その中で、クレジットカードの使い方が重要な要素となります。
なぜなら、クレジットカードの利用履歴や返済実績は、借り手に対する信用情報として参考にされるからです。
クレジットカードを適切に使い、定期的に返済することで、良好なクレジットスコアを維持することができます。
このクレジットスコアは、金融機関が借り手の信用力を判断する際に重要な要素となります。
したがって、住宅ローンの審査においては、クレジットカードの利用履歴や返済状況は重要なポイントとなります。
適切な使い方をして、債務を返済することで、信用情報に良好な影響を与えることができます。
ただし、クレジットカードの使い方には注意が必要です。
クレジットカードを乱用し、返済が滞ったり、延滞したりすると、信用情報に悪い影響を与える可能性があります。
これは住宅ローンの審査にも影響を及ぼすことになります。
したがって、クレジットカードの利用には責任ある使い方が求められます。
まとめると、住宅ローンの審査においては、クレジットカードの利用履歴や返済実績が重要な要素となります。
適切な使い方をして信用情報を良好に保つことで、住宅ローンを利用する際に有利な条件を得ることができます。
しかし、クレジットカードの乱用や返済遅延は逆効果となり、審査に悪影響を与える可能性があるため、注意が必要です。
審査にはクレジットカード利用状況が大きく影響
住宅ローンを申し込む際、金融機関は契約者が将来的に責任を持ってローンを返済できるかどうかを確認するために事前審査を行います。
この審査では、契約者の年収、勤続年数、雇用形態、健康状態などが検討されます。
また、クレジットカードの利用状況もローン審査に大きな影響を与えます。
クレジットカードの利用履歴や支払い遅延の有無など、契約者の信用worthiness（責任感）や返済能力を示す要素となるため、慎重に評価されます。
ローンを支払っていくための十分な収入と安定した雇用状態、健康な状態、そして責任を持って借金を返済する傾向があることは、金融機関にとって重要な要素です。
住宅ローンを利用する場合には、最初に事前審査と本審査を受ける必要があります。
これは、借りる人が返済能力があるかどうかを評価するための手続きです。
審査に合格しない理由はさまざまですが、その中にはクレジットカードの個人信用情報に関する問題があります。
つまり、クレジットカードを使用すること自体は問題ありませんが、クレジットカードの利用状況によっては、住宅ローンの審査に悪影響を及ぼす可能性があるということです。
もしクレジットカードの利用に関して遅延や滞納があったり、借り入れ額が多すぎたりすると、銀行は個人の信用worthinessに疑問を持つかもしれません。
したがって、住宅ローンの審査を受ける前に、クレジットカードを含む借入の状況をきちんと把握し、必要な対策を取ることが重要です。
例えば、クレジットカードの利用履歴を良好に保ち、返済日を守り、借り入れ額を適切に管理するなど、信用worthinessを高めるための努力が求められます。
クレジットカード支払いの延滞は要注意
金融機関からの信用を下げる要因の一つは、支払いを延滞することです。
もし過去5年間に支払いを延滞したことがあると、その情報は残ってしまいます。
これによって、住宅ローンの融資を受けることが非常に厳しくなります。
ですので、便利で簡単に利用できるクレジットカードなどを使う際には、「うっかり支払いを忘れる」といったことがないように注意する必要があります。
キャッシング枠や分割も注意
クレジットカードのキャッシング枠や分割払いには注意が必要です。
実際にキャッシング枠を利用していなくても、設定されているだけで将来的に利用する可能性があると見なされ、返済負担率に影響を及ぼすことがあります。
さらに、分割払いも住宅ローンの審査に影響を与える要素です。
これらの支払い方法を利用していると、返済負担率に影響を及ぼすことがあります。
返済負担率は住宅ローンの審査において非常に重要な項目となります。
この数値が大きくなると、支払いが困難であると判断される可能性が高まりますので、事前に注意する必要があります。
クレジットカードの個人信用情報
クレジットカードやカードローンを使うと、私たちの個人情報や契約内容、月々の支払い状況などが信用情報機関に登録されることがあります。
信用情報機関は、私たちの信用スコアを算出するためにこの情報を利用します。
この信用スコアは、私たちが将来の借り入れやクレジットカードの申し込みをする際に影響を与えることがあります。
つまり、私たちが返済能力を持っているかどうかが他の金融機関に伝えられるわけです。
したがって、クレジットカードやカードローンを使用する場合は、返済計画を立てて返済期日を守り、滞納しないようにすることが重要です。
個人信用情報として信用情報機関に登録
信用情報には、個人の信用履歴や返済能力の履歴が記録されています。
過去に支払いの遅延や延滞がある場合、それが住宅ローンの審査に影響を与えるだけでなく、クレジットカードの利用にも影響を及ぼすことがあります。
住宅ローンの審査では、申請者の信用情報が非常に重要な要素となります。
クレジットカードの個人信用情報もその一部であり、過去の信用履歴や支払い能力が評価されます。
具体的には、クレジットカードの利用状況や返済履歴、未払いの残高、過去の借入金の有無などが詳細に記録されています。
この情報は信用情報機関によって管理され、各金融機関は申請者の信用状況を把握するために参照します。
もし個人の信用情報に支払いの遅延や延滞などのマイナスの履歴がある場合、住宅ローンの審査においてマイナスの評価を受ける可能性があります。
クレジットカードの利用においても、新たなカードの発行や借り入れ制限があることがあります。
つまり、信用情報には信頼性や返済能力といった要素が詳細に記録されており、その情報をもとに金融機関は審査を行います。
ですので、信用情報には注意が必要であり、適切な返済を心掛けることが重要です。
信用情報の詳細
国内には、信用情報に関する情報を提供するための3つの機関が存在しています。
クレジットカードの支払いやキャッシングに関して心配がある場合、本人は各機関に対して情報開示を請求することで、信用情報を確認することができます。
一つ目は、全国銀行個人信用情報センター（KSC）です。
この機関は一般社団法人全国銀行協会によって運営されており、銀行系の個人情報信用情報を記録する役割を担っています。
二つ目は、株式会社 シー・アイ・シー（CIC）です。
この機関はクレジット会社の共同出資により設立された信用情報機関で、信販系のほか、銀行系金融機関や消費者金融などさまざまな機関が加盟しています。
三つ目は、株式会社日本信用情報機構（JICC）です。
この機関は主に消費者金融などの信用情報を扱っています。
以上の3つの機関は、個人の信用情報を管理し、本人の要求に応じて信用情報の開示を行っています。
個人が信用情報を確認することで、自身の信用状況を把握し、必要な対策を取ることができます。
リボ払いの住宅ローン審査における扱い
個人の信用情報には、クレジット情報と呼ばれるものが含まれています。
このクレジット情報の中には、支払い回数という項目が表示されています。
しかし、もし支払い回数の中に「リボルビング機能付き」と表示されている場合は、特定の支払い方法である「リボ払い」が設定されていることを意味しています。
リボ払いとは、クレジットカードなどの支払い方法の一つであり、毎月の支払い金額が可変である特徴があります。
通常の支払いは一定額で行われますが、リボ払いでは、毎月の支払い額が融通され、最低支払い金額や利子の支払いなどが適用されます。
住宅ローンの審査においては、リボ払いの残高情報やその他の要素が総合的に評価されます。
具体的には、リボ払いの利用率や遅延・滞納の履歴、返済能力などが審査の基準となります。
リボ払いの残高情報は、借入金額として考慮されます。
ただし、リボ払いの利用率が高く、遅延や滞納の履歴がある場合は、信用の面でマイナスの影響を与える可能性があります。
それに対して、返済能力や借入金額のバランスが適切であり、信用履歴に問題がない場合は、審査においてプラスの評価を受けることができます。
したがって、リボ払いの設定がある場合は、住宅ローンの審査においてはその影響を受ける可能性があります。
しかし、全体的な信用状況や返済能力などが評価されるため、リボ払いの有無だけでは審査結果を確定することはできません。
最終的な結果は、総合的に判断されますので、信用情報全体の健全性を保つことが重要です。
現在のリボ残高や支払履歴
リボ払いは、一定額の毎月の支払いを可能にする一方で、無意識に使い過ぎると支払残高が増えてしまいます。
このようにして借金が蓄積されてしまうと、住宅ローンの借り入れには悪影響を及ぼす可能性があります。
支払残高が膨らみすぎると、金融機関から「リボ払いの返済だけで精一杯ではないか」と判断されることがあり、その結果、住宅ローンの借り入れが難しくなってしまいます。
また、個人信用情報には支払状況が記録されています。
もし長期にわたって支払いの遅れなどがあると、借入者の信用度が低下してしまうため、住宅ローンの借り入れも難しくなります。
住宅ローンを借りる前に気をつけるべきこと
住宅ローンの審査では、借りる人が貸金業者からの信用を得ることが重要です。
クレジットカードのリボ払いを利用しても構いませんが、支払い残高が極端に大きい場合は、借金に対する意識が薄いとの印象を与えることがあります。
また、多くの延滞が発生し、信用情報に「異動」といった表示がある場合、ブラックリスト入りしている可能性があります。
このような場合、審査はさらに厳しくなります。
住宅ローンを申し込む前には、以下の事に注意する必要があります。
まず、クレジットカードやローンの返済を遅延せずに行うことが重要です。
さらに一度に多くの借金を抱えることを避けることも重要です。
借金の返済計画を立て、余裕を持たせるためにも、無理なく返済できる金額を借りることが理想的です。
さらに、信用情報を定期的に確認することも重要です。
支払い状況や異動情報を確認することで、問題があれば早めに対処することができます。
もしブラックリスト入りしてしまった場合には、信用度を回復するために、一度に多くの借金を返済することが大事です。
また、遅延せずに返済を行い、信用情報に良い履歴を積んでいくことも重要です。
住宅ローンを借りる前には、これらの対策を行うことで、信用度を高め、スムーズな審査を受けることができます。
ローン審査対策
ここでは、住宅ローンの審査を受ける前に、準備する必要があることについて詳しく説明します。
住宅ローンの審査には、多くの情報と書類が必要となりますが、準備が整っていれば、スムーズに審査を進めることができます。
審査前に行っておくべき対策
リボ払いの残債がある人は、住宅ローンの審査を受ける前にできるだけ全額返済しておくことがおすすめです。
完済証明書という書類を提出することで、審査がスムーズに進む場合もあります。
実際に、完済証明書の提出を求められることもあるので注意が必要です。
また、使用していないクレジットカードは解約することも大事です。
特に、キャッシング枠のついたクレジットカードには注意が必要です。
先ほど説明したように、これらの要素は住宅ローンの審査に影響を与える可能性がありますので、解約することをおすすめします。
さらに、住宅ローンの審査では他の借金の有無も考慮されます。
リボ払いの残高を含め、他の借金の状況と住宅ローンの借入希望額を合わせて自分で返済負担率を試算してみることをおすすめします。
また、ファイナンシャルプランナーに相談して、自分がどのくらい借り入れできるか確認することもできます。
さらに、返済負担率を軽減するためには、頭金をできるだけ多く用意することが重要です。
ただし、これによって他の生活費や教育費などが圧迫されるようなことは避けるべきです。
住宅ローンの審査について不安がある場合は、関連記事を参考にすると良いでしょう。
まとめ
住宅ローンの審査を受ける際には、クレジットカードのリボ払いの残債に注意が必要です。
クレジットカードのリボ払いは、毎月の返済が一定額にできるという利点がありますが、使用するうちに支払い残高が蓄積されやすいというデメリットもあります。
住宅ローンの審査では、クレジットカードにリボ払いの設定がされていると、今後そのクレジットカードを使用する可能性があるとみなされます。
クレジットカードの情報は、日本には3つの信用情報機関に登録されています。
クレジットカードの遅延などの事故情報は、基本的には5年間保管され、住宅ローンの審査の際に事故情報があることが分かると、審査に通ることができないこともあります。
住宅ローンを申し込む際には、可能な限りクレジットカードのリボ払いの残債を完済しておくことが大切です。
もし信用情報に不安がある場合は、本人が信用情報機関に「開示の請求」を行うことで、自分の信用情報の内容を知ることができます。
