非正規雇用やパートやアルバイトでも住宅ローンは借りられるの?

不動産

非正規雇用の方が家を購入する場合、住宅ローンの審査においては一定の条件をクリアする必要があります。

例えば、収入の安定性や返済能力が重要なポイントとなります。

ただし、パートやアルバイトで働く方でも、いくつかの工夫や方法を用いることで、住宅ローンの審査を通過しやすくすることが可能です。

まず、収入の安定性を示すために正確な収入証明書を提出することが重要です。

パートやアルバイトの場合、働いている期間や収入の安定状況が審査に影響しますので、できるだけ長期間働いていることや定期的に収入を得ていることをアピールすることがポイントです。

また、頭金を用意することも有効な方法です。

頭金を支払うことで借入額が減少し、ローンの負担が軽減されます。

これにより、返済能力が高くなり、審査を通過しやすくなります。

さらに、保証人を立てることや信用情報を整えることも効果的です。

保証人がいると、返済能力や信用性が補強され、審査がスムーズに進む場合があります。

信用情報は、過去の借入実績や返済履歴が審査に影響するため、信用情報に問題がないように気をつけることも重要です。

以上のように、パートやアルバイトで働く方でも、収入や条件に工夫を凝らすことで住宅ローンの審査をクリアしやすくなります。

しっかりと準備をして、家を購入する夢を実現させるために取り組んでみてください。

非正規雇用の方への審査が厳しい理由

家を購入する際、多くの方が住宅ローンを利用してお金を借りることになります。

しかし、収入が正社員より高くても、非正規雇用の方が住宅ローンの審査で通りにくい理由について疑問を持つ方もいらっしゃるでしょう。

それは、非正規雇用の場合、仕事や収入が安定していない可能性があるからです。

例えば、会社が業績が悪化し、人員削減を迫られた際、アルバイトやパート、派遣社員が最初にリストラの対象とされることがあります。

さらに、企業によっては、非正規雇用の方に対して勤続年数の上限を設けている場合もあります。

もし、契約が更新されなかった場合、次の仕事が見つかるまでの収入が途絶えるリスクもあるのです。

住宅ローンは自由にいくらでも借りられるわけではありません。

必要な資金を借りるためには、金融機関が行う審査に合格する必要があります。

非正規雇用の方が審査に通りにくい理由は、金融機関が雇用の安定性を判断しにくいことや、収入が低い傾向があることなどが挙げられます。

住宅ローンの審査とは

住宅ローンの審査は、貸金機関が借り手に対する信用性を評価するプロセスであり、審査では申し込みをした個人や家族の収入、資産、借金、勤務先、職歴など、様々な情報が詳細に確認されます。

これらの情報を元に、貸金機関は借り手が貸付金を返済していく能力や信用度を判断します。

細かい審査基準は未公開

どのような条件を満たすことでローンの審査に合格するかは、一般的に金融機関ごとに公開されている情報はありません。

ただし、申し込む際に必要ないくつかの条件は明示されている場合もあるため、気になる金融機関のウェブサイトなどで確認してみましょう。

通常、ローンの審査では申込者の年齢や年収、職業、他の借入れ状況、過去の返済履歴などさまざまな情報が総合的に判断材料として用いられます。

さらに、各金融機関ごとに審査基準が異なるため、たとえばA銀行で不合格となった方がB銀行では合格することもありますし、逆にB銀行で不認可となった方がA銀行では認可される場合もあります。

非正規雇用や収入が低い場合は通過しにくい

審査基準が一般的にいかに厳しいか詳細に公開されていないということがあるかもしれませんが、一般的には、いくつかの条件が住宅ローン審査で通過しにくいとされています。

たとえば、雇用形態が非正規雇用や自営業の場合、収入が低かったり、勤続年数が短いという場合、または借入希望額が大きすぎたり、他に多額のローンを抱えていたり、クレジットカードの支払いやローンの返済に遅れた経験があったり、任意整理や自己破産を経験していたりする場合などが挙げられます。

これらの状況に該当する場合、信用リスクが高いとみなされ、返済能力に疑念を持たれる可能性があるからです。

住宅ローンを組む場合、長期間安定した収入が見込まれる正規雇用者で、財務状況が安定している人が有利となります。

ただし、不利な条件に当てはまるからと言って必ずしもローンが否決されるわけではありません。

パートタイムやアルバイトでも住宅ローンを組むことができる例も存在します。

審査に通りやすくなる方法

アルバイトやパートでの収入だけでは、融資を受けるのが難しいと感じる場合でも、正社員に転職することで、融資を受けやすくなる可能性があります。

ただし、家庭の事情などでそう簡単に正社員になれない場合や、職場がなかなか見つからない場合もあるでしょう。

非正規雇用のままでも、住宅ローンを組みやすくするためには、いくつかの方法が考えられます。

例えば、配偶者の収入や保証人を立てることで、収入や安定性をアピールすることができます。

また、頭金を用意することで、融資の対象となる金額を抑えることができるかもしれません。

さらに、収入の証明書や雇用契約書を提出することで、金融機関に安定した収入源があることをアピールすることも重要です。

以上のような方法を検討することで、非正規雇用のままでも、住宅ローンをスムーズに組むことができる可能性があります。

他の借り入れは完済

住宅ローンの審査では、契約者が毎月確実にローンを返済できるかどうかが最も重要なポイントとなります。

このため、申込者の仕事の安定性や収入、勤務先の信頼性、雇用形態などが金融機関側によって入念に調査されます。

さらに、申込者本人の信用度も審査で非常に重要視されます。

クレジットカードの利用状況や、キャッシングによる借金の返済状況が影響し、「延滞」の履歴がつくと、信用情報機関のブラックリストに載ります。

ブラックリスト入りすると、審査が厳しくなり、返済能力が不足していると判断されると、住宅ローンの取得が困難になる可能性があります。

クレジットカードの事故やキャッシング枠の設定に注意

クレジットカードを利用する際に、クレジットカード会社が設定しているキャッシング枠があると、住宅ローンを申請する際に審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

実際にキャッシングを利用したり、延滞を起こしたりしていなくても、このキャッシング枠があるだけで審査が厳しくなってしまうことがあるのです。

そのため、意識せずに設定されているキャッシング枠も、住宅ローンの審査に影響を与える可能性があることを覚えておきましょう。

さらに、自動車ローン、カードローン、教育ローンなど、他の借金がある場合も、住宅ローンの審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

住宅ローンをスムーズに借りるためには、これらの借金を完済することがベストな方法と言えます。

ですので、住宅ローンを検討している場合には、借金の状況をチェックし、可能な限り借金を整理しておくことが重要です。

頭金を貯める

頭金とは、住宅購入や契約をする際に最初に支払う大きな金額のことを指します。

たとえば、3,000万円の家を購入する場合、その全額を住宅ローンで賄うか、1,000万円を頭金として支払って残りの2,000万円だけをローンで借りるか選択できます。

後者の場合、返済負担が小さく、審査も通りやすい傾向があります。

住宅購入時に頭金をゼロにして全額をローンで賄うことも可能ですが、できるだけ多くの頭金を用意しておくことが望ましいです。

一般的な目安として、希望する物件価格の2割を頭金として貯めることをお勧めします。

頭金の金額は購入価格の1〜2割が一般的だと言われており、最初にその目標金額を貯めることをおすすめします。

ただし、住宅購入の頭金にほぼ全貯金を回すことは検討すべきです。

将来的に出産費用や教育費、老後の資金など、ライフイベントに必要な費用もちゃんと考慮して、頭金を確保しましょう。

自分の信用情報に傷がないか事前に確認しておく

金融機関では、ローンを申し込む際に、必ず日本に存在する3つの信用情報機関のいずれかに照会を行います。

信用情報機関には、個人の信用情報が蓄積されており、申し込みや返済状況だけでなく、延滞や債務整理などの信用トラブルの情報も一定期間記録されています。

もし金融機関が照会した際に信用トラブルの記録がある場合、ローンの審査に通るのは困難となります。

信用情報とは、これまでのクレジットカードやキャッシング、ローンなどの申し込みや利用履歴などを指します。

金融機関は、これらの情報を信用情報機関を通じて共有しており、他社での借り入れが多すぎたり返済が滞った履歴があるとすぐに分かるため、審査が難しくなります。

一般的な対策としては、支払い期日を守る、借金は約束どおりに返済する、借り過ぎには気を付けるなどが挙げられます。

自分の信用情報を知りたい場合は、信用情報機関に情報開示の申請をすることで簡単に確認できます。

手数料はおおよそ1000円程度で、ネット上で手続きが可能です。

不安がある場合は事前に確認することをおすすめします。

民間の金融機関では難しい

非正規雇用の方が一般的な銀行などの金融機関から住宅ローンを申請することは、実際には非常に困難であると言わざるを得ません。

その理由は、審査基準の中で特に雇用の形態を非常に重要視する傾向があるからです。

ただ雇用形態だけでなく、申込者の借り入れの状況や支払いの延滞なども細かく確認されます。

契約社員や派遣社員であっても、一部の金融機関では住宅ローンの取得が可能な場合もありますが、それでも正規雇用の社員と比較すると審査に通らない可能性が高く、不利な状況になります。

まとめ

非正規雇用の方は、一般的に仕事が安定せず収入が不安定だと見なされるため、借入審査に通過しにくいことがあります。

ですので、借り入れを検討している場合は、まずその金融機関の借入条件をよく確認しておくことが重要です。

そして、他の借り入れがある場合は、審査を受ける前にそれらを完済しておくと有利になります。

一方、住宅ローンの一種であるフラット35では、年収の基準さえ満たしていれば雇用形態に関して問われることはありません。

つまり、正規雇用でなくても、年収が一定基準以上であればフラット35の審査を受けることが可能です。

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